Благодаря девальвации рубля валютные вклады демонстрируют небывалую доходность, которая даже с учетом инфляции еще в конце прошлого года превышала 50%. Но из-за резких колебаний курсов валют относительно друг друга и общей нестабильности граждане выбирают краткосрочные депозиты или мультивалютные вклады с возможностью конвертации без потерь.
С начала текущего финансового кризиса Банк России не только накачивал банковскую систему деньгами, но и создавал для банков режим наибольшего благоприятствования в плане привлечения ликвидности. Так, с 1 октября 2008 года был повышен размер страхового возмещения по банковским вкладам - с этого момента сумма вклада, компенсируемая государством в полном объеме, выросла со 100 тыс. руб. до 700 тыс. руб. Более того, с нового года банки могут привлекать клиентов значительно повышенными процентными ставками по рублевым депозитам, без уплаты налогов клиентами за полученную выгоду. С 1 января 2009 года налог в размере 35% берется с разницы ставки по вкладу и процентной ставки, рассчитанной, исходя из ставки рефинансирования ЦБ, увеличенной на 5%. Другими словами, без налоговых последствий можно открывать вклады в рублях со ставкой до 18% годовых. По валютным вкладам такая ставка осталась неизменной - 9% годовых. Ранее 35-процентный налог взимался с разницы между ставкой банка и ставкой рефинансирования.
Стоит отметить, что проценты, уплачиваемые банками по рублевым депозитам, пока не доходят до этого уровня, а вот ставки по вкладам в валюте зачастую устанавливаются выше минимума, с которого придется заплатить налог. Так, по вкладам со сроком от 1 года и выше во многих банках ставка превышает 9% годовых. Еще осенью, до этого нововведения банки стали в массовом порядке повышать процентные ставки по депозитам физлиц. Последнее повышение ставок в Сбербанке произошло в конце ноября, когда банк увеличил доходность рублевых депозитов в среднем на 1-2,5%. Однако, если раньше размер ставок во многом зависел от позиции крупнейшего игрока на рынке вкладов, каковым является Сбербанк, то сейчас банки больше ориентируются на собственную потребность в средствах физлиц. Причем увеличением ставок банки стремятся не только привлечь деньги новых вкладчиков, но и удержать уже существующих. Ведь согласно данным ЦБ, только за два месяца, с 1 сентября по 1 ноября, вкладчики забрали из банков более 440 млрд руб.
На это же были направлены и многочисленные новогодние акции, которые продолжили действовать и после 31 декабря. Так, сезонные предложения будут действительны в феврале в Росбанке, Газпромбанке, Инвестбанке, банке "Россия", Промсвязьбанке, Газэнергопромбанке, Балтинвестбанке. Еще не поздно открыть новогодний вклад до конца января в Альфа-банке, Юниаструм банке, ОТП банке, Мастер банке, банке "Стройкредит". В основном помимо повышенных ставок вкладчиков награждают выпуском пластиковых карт с бесплатным годовым обслуживанием. Акцию "Сезон подарков", которая проводилась до конца 2008 года, БСЖВ решил продлить до конца января.
На неординарный шаг пошел Банк проектного финансирования. Его вкладчики могут открыть валютный депозит "Курс ЦБ", на который зачисляются рублевые средства с предварительной конвертацией по курсу Банка России. Аналогичные условия распространяются и на суммы пополнения вклада. В зависимости от срока и суммы размещенных средств, доходность депозита составляет от 9% до 13,15% годовых. Начальник управления по развитию розничного бизнеса Банка проектного финансирования Ольга Матросова рассказала: "Вклад "Курс ЦБ" дает возможность нашим клиентам получить наряду с высокими процентными ставками максимально выгодные условия конвертации рублей в доллары и евро, что и стало причиной огромной популярности депозита. Хотя первоначально для открытия такого вклада был установлен срок до 31 декабря, из-за постоянного потока желающих воспользоваться нашим предложением мы продлили акцию".
Расширил линейку вкладов и Альфа-банк. "Банк расширяет функциональность популярного депозита "Потенциал": введена возможность частичного снятия средств в течение срока депозита, что позволит клиентам размещать свободные средства в этот вклад и в случае необходимости снимать часть средств, не потеряв при этом ранее начисленных процентов. А также теперь клиенты могут открывать этот вид вклада на срок до трех лет (ранее - до года)",- рассказал начальник управления развития некредитных продуктов и VIP-обслуживания Альфа-банка Вадим Юдин. "В сентябре в Банке Москвы были повышены процентные ставки по вкладу "Новое поколение" и улучшены условия размещения вклада "Новый Капитал 2008", а в октябре повышены процентные ставки по специальному вкладу для пенсионеров "Новый Пенсионный". Также в конце года был введен новый вклад "Максимум" и улучшены условия размещения и повышены ставки по вкладу "Престиж"",- сообщила управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Алла Цытович.
Ситибанк повысил ставки по наиболее востребованным периодам размещения средств на 2-4% в зависимости от срока. "Так, если принимать во внимание наше последнее предложение по одномесячным депозитам, где ставка сейчас составляет 11% годовых, то с сентября 2008 года ставки по срочным вкладам физических лиц в рублях выросли в среднем на 3,5-4%, что в той или иной мере отражает динамику рынка. За этот период у банка появился один новый продукт - пополняемые депозиты. Это не новое предложение для рынка, но у нас его не было",- говорит руководитель управления банковских инвестиционных продуктов для физлиц Ситибанка Юлия Данилина. По ее словам, "в конце прошлого года произошли такие события, как повышение ставки рефинансирования, уменьшение норм резервирования и поправок в Налоговый кодекс. Все эти меры стимулируют повышение ставок, и при сохранении таких условий, а также в условиях роста конкуренции на рынке банковских услуг тенденция роста ставок, скорее всего, продолжится".
С 19 января Москоммерцбанк увеличил доходность депозитов в рублях и валюте в среднем на 0,75%. "Ситуация на финансовых рынках говорит о постепенном возврате доверия населения к такому виду сбережений, как банковские вклады. При этом рост уровня инфляции диктует банкам необходимость увеличивать предлагаемый размер доходности по данному виду сбережений",- считает управляющий директор по розничному бизнесу Москоммерцбанка Татьяна Лозовская.
В целом банкиры уверены, что тенденция роста ставок по вкладам будет сохраняться как минимум всю первую половину года, а то и весь год. Так, по мнению Вадима Юдина, высока вероятность, что в 2009 году рост ставок по депозитам физлиц будет продолжаться, как из-за усиления борьбы за вкладчиков, так и из-за возможного повышения ставки рефинансирования. Сходного мнения придерживается и замначальника управления розничных операций банка "Возрождение" Вячеслав Губкин: "Полагаю, на полугодовую перспективу вероятен рост ставок по рублевым вкладам в пределах 1-2 пунктов, то есть можно ожидать уровня ставок в среднем в районе 14-15,5%. В ближайшие полгода рынок должен стабилизироваться, и уже во второй половине 2009 года мы сможем строить обоснованные планы на конец года и дальше".
В то же время замначальника управления депозитов и сбережений Бинбанка Дмитрий Кулешов считает, что в течение первого полугодия 2009 года можно ожидать увеличения процентных ставок по рублевым вкладам на 2-3% и небольшого снижения доходности валютных вкладов: 0,5-1%. С ним согласен и директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Дмитрий Вечканов: "Сейчас основные игроки продолжают некоторое повышение ставок, в основном по краткосрочным (менее года) вкладам, при этом наметилась тенденция снижения валютных ставок. Однако в дальнейшем ситуация будет зависеть как от изменений ЦБ ставки рефинансирования и конъюнктуры рынка, так и структуры фондирования самих игроков рынка". Начальник управления депозитных и комиссионных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина также уверена, что если в начале года следует ожидать продолжения гонки ставок на рынке вкладов физических лиц, то к середине или к концу 2009 года возможна стабилизация или даже некоторое снижение процентных ставок по вкладам.
Постоянное ослабление курса национальной валюты, которая за последние полгода проиграла доллару почти 10 рублей, вызвало рост популярности валютных вложений. Некоторые банки стали вводить мультивалютные депозиты, которые дают возможность конвертации средств из одной валюты в другую без потери процентного дохода. А при подключении услуги интернет-банка такие операции возможно проводить дистанционно, избегая посещения банка. "В сегодняшних условиях наиболее популярен вклад с возможностью пополнения, а также конвертации средств без потери доходности. Кроме того, традиционно популярен вклад, который предусматривает возможность пополнения и снятия средств без ограничений по плавающей ставке, т. е. с сохранением доходности, а также возможность круглосуточного пополнения вклада через сеть банкоматов банка",- рассказал Вячеслав Губкин.
При этом все банкиры отмечают рост интереса в первую очередь к вкладам в валюте, а уже интерес к мультивалютным вкладам - как следствие этой тенденции. По словам руководителя дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Андрея Степаненко, "на сегодняшний день мы наблюдаем увеличение доли валютных накоплений и, соответственно, снижение популярности банковских депозитов в рублях". Дмитрий Кулешов также отмечает, что в текущих условиях наибольшей популярностью у клиентов пользуются вклады в иностранной валюте на 3-12 месяцев. "Доли вкладов в долларах США и евро растут примерно одинаковыми темпами. Что касается срочности вкладов, то наибольший объем депозитов на срок 360 дней, это связано с тем, что наиболее популярные в банке вклады - вклады с возможностью частичного снятия и пополнения средств, а они принимаются именно на такой срок",- говорит вице-президент банка "Петрокоммерц" Олег Гришин. При этом, по мнению Натальи Волошиной, сильные колебания курсов валют и сложность прогнозирования ситуации привели к тому, что люди стали размещать денежные средства на более короткие сроки, нежели это было в начале 2008 года.
Свое влияние на предпочтения вкладчиков оказала и инфляция, которая в прошлом году показала максимум с 2002 года - 13,3%. В результате владельцы рублевых вкладов в минувшем году проиграли, а валютные сбережения, напротив, принесли неплохую прибыль. Так, процентную ставку выше инфляции по рублевым годовым депозитам в начале 2008 года не обещал ни один банк - в лучшем случае она немного превышала 11% годовых. Доллар за год вырос на 19,7%, а европейская валюта относительно рубля подорожала на 15,2%. В итоге владельцы валютных депозитов даже без учета процентных ставок оказались в выигрыше.
За последние шесть месяцев 2008 года инфляция составила 4,1%, или 8,2% годовых. По ставкам выше показателя инфляции полгода назад можно было открыть депозит, например, в Промсвязьбанке, Бинбанке, банке "Возрождение" или Альфа-банке. Но таких было меньшинство. А ставки большинства лидеров на рынке депозитов физлиц, таких как Сбербанк, Банк Москвы или Райффайзенбанк, не покрыли инфляции. Вклады в долларах за полгода показали фантастическую доходность. Доллар за это время вырос на 25,5%, или 51% годовых. А евро, хоть и подорожал "всего" на 12%, что составило 24% годовых, но и этого с лихвой хватило, для того чтобы покрыть инфляцию даже без учета банковских ставок.
За последние три месяца прошедшего года инфляция составила 2,4%, или 9,6% годовых. Ставки Сбербанка не превышали 5,25%. Однако некоторые банки предлагали процент выше инфляции, например Бинбанк, Промсвязьбанк, банк "Возрождение" или Юниаструм банк. Вклады в валюте принесли неплохой доход даже с учетом инфляции. Вклады в долларах стали прибыльны за счет выросшей за это время валюты на 15,8%, что в пересчете на год составляет более 63%. Поэтому даже вклады в долларах до востребования оказались исключительно доходными. Немногим менее впечатляющий результат показали вклады в евро. Валюта выросла относительно рубля на 13,5%, или 54% годовых. А если прибавить к этому подросшие ставки по вкладам в долларах и евро, то можно констатировать доходность более 50% годовых, что и на фондовом рынке не так давно считалось очень приличным показателем, не говоря уже о сегодняшнем дне.
