Страховка от ошибки выбора : Портал КМВ : город Пятигорск

Казалось бы, если есть полис — волноваться не о чем: страховая компания покроет все убытки. Однако в самый ответственный момент страховой комиссар может не явиться на место дтп, а офис компании окажется опечатанным...

Хочу поведать историю об одном моем приятеле, который застраховал свой новенький автомобиль в никому не известной компании, — рассказывает член правления РОСНО Михаил Сафран. — Когда пришло время „Ч“ и нужно было сообщить страховщикам о ДТП, он не смог дозвониться, потому что телефон не отвечал».

И это далеко не единичный случай. Сравнительно недавно на рынке можно было найти страховые компании, которые работали по схеме МММ: собирали средства с населения, после чего исчезали. Правда, справедливости ради необходимо отметить: откровенных мошенников было не так много, некоторые весьма добросовестные страховщики просто не смогли рассчитать свои силы, устанавливая слишком низкие тарифы.

Несколько лет назад у офиса одной достаточно крупной страховой компании выстроилась целая очередь клиентов, требовавших возмещения ущерба, нанесенного при ДТП. Но компания не смогла помочь всем страждущим: ей попросту не хватило денег. При более детальной проверке выяснилось, что до трети всех выплат было совершено в пользу мошенников, которые ее и разорили.

Конечно, многие знают о том, что в случае банкротства страховой компании выплаты ее клиентам будут производиться из специального фонда, однако не всем известно, что гарантии этого фонда распространяются лишь на тех, кто купил полис ОСАГО. Тем же, кто приобрел каско или застраховал недвижимость, остается уповать лишь на удачу и надежность компании. Позвольте, скажут многие, но неужели так велика вероятность, что страховую компанию закроют за нарушения, или она обанкротится, или генеральный убежит за границу, прихватив с собой кассу? Статистика вещь упрямая: с середины 2004 г. Федеральная служба страхового надзора (ФССН) отозвала лицензии у 717 (!) продавцов полисов. Учитывая, что в настоящее время на рынке работает менее тысячи страховщиков, лицензии лишился практически каждый второй. Регулирующие органы неоднократно заявляли о том, что намерены продолжить процесс вытеснения с рынка наименее надежных и добросовестных компаний. По различным оценкам, уже к 2010 г. в России может остаться лишь чуть более 200 страховых компаний. Так что вероятность купить полис одного из «кандидатов на вылет» весьма высока. Но ее можно свести к минимуму, если подойти к выбору страховщика с умом.

«Самая распространенная ошибка — выбор компании по цене, — считает директор по маркетингу СОАО "Национальная страховая группа" Филипп Чистов. — Несмотря на то что разброс тарифов может быть велик, слишком низкая стоимость полиса нередко свидетельствует о существенных ограничениях страхования. О них вы узнаете либо в момент обсуждения договора с агентом, либо когда страховой случай произойдет». Но это еще не самое неприятное, что может случиться. Гораздо хуже, если компания вовсе откажется платить. В этом смысле показательны банкротства нескольких cтраховщиков, пытавшихся с помощью демпинговых тарифов по каско привлечь как можно больше клиентов и не сумевших правильно просчитать риски. Поначалу возмещения по страховым случаям производились за счет денег, поступающих от вновь заключаемых договоров, а потом платить стало нечем.

Впрочем, дорогой полис тоже не является гарантом надежности: во-первых, заявить высокую цену на свои услуги может абсолютно любая компания (в России правительством регулируются лишь тарифы ОСАГО); во-вторых, крупные cтраховщики несут большие издержки на содержание офисов, большого штата, массированную рекламу. Все это в конечном итоге опять оплачивают покупатели полиса, но вероятность банкротства крупной компании все же значительно меньше.

Попробуем разобраться с тарифами: стоимость полиса каско, как правило, составляет от 5% до 10% оценочной стоимости автомобиля, причем со временем тариф может расти — из-за того, что машина изнашивается и чаще выходит из строя. Стоит помнить и о том, что некоторые модели особо дорогих автомобилей многие компании вовсе отказываются страховать из-за высокой статистики по угонам. На рынке автострахования существует несколько крупных компаний, которые могут установить тарифы вблизи уровня рентабельности, то есть около отметки 5%. Если же небольшая фирма декларирует подобную ставку, это должно насторожить.

Итак, как же выбрать страховую компанию? На этот счет существует немало рекомендаций. Однако, поскольку каждая из них сама по себе не является достаточной, учитывать их лучше в комплексе.

СОВЕТ 1. ПЕРВОЕ, ЧТО СОВЕТУЮТ СПЕЦИАЛИСТЫ, — ЭТО ПОСМОТРЕТЬ, НАСКОЛЬКО ДОЛГО КОМПАНИЯ РАБОТАЕТ НА РЫНКЕ. Подобная информация наверняка представлена на сайте страховщика. Но при этом нужно понимать, что опыт работы, который многие преподносят как свой основной козырь, в действительности может оказаться «дутой» величиной. Например, в начале 90-х гг. была зарегистрирована страховая компания «Лютик», которая ни шатко ни валко просуществовала, допустим, до 2003 г., она реально практически не работала, сдавала «нулевую отчетность», но при этом не закрывалась. Однажды появилась некая группа инвесторов, которые захотели заняться страховым бизнесом, они решили не создавать компанию с нуля, а просто купили «Лютик». После этого был снят представительный офис в центре Москвы, проплачена реклама, увеличен уставный капитал. И вот перед вами солидная страховая компания с более чем десятилетним опытом работы, хотя за ее фасадом на самом деле могут скрываться обычные мошенники, решившие поживиться на быстро растущем российском страховом рынке. Конечно, сейчас провернуть подобную аферу, а затем исчезнуть с деньгами стало значительно труднее, чем раньше: ФССН не дремлет. Но тем не менее такая вероятность все-таки остается, а значит, «стаж работы» не может быть определяющим критерием при выборе страховщика, поэтому ограничиваться только им было бы неправильно.

СОВЕТ 3. ТАКЖЕ ЭКСПЕРТЫ РЕКОМЕНДУЮТ ПОИНТЕРЕСОВАТЬСЯ РАЗМЕРОМ УСТАВНОГО КАПИТАЛА, ФИНАНСОВЫМ СОСТОЯНИЕМ, УЗНАТЬ, КТО УЧРЕДИТЕЛИ,АКЦИОНЕРЫ. Но, к сожалению, этот совет не для всех. Мало кто захочет копаться в кипе документации, пусть даже в электронном виде, да и далеко не каждый способен в ней разобраться. В этом случае поможет следующий совет.

СОВЕТ 5. НЕ ПОМЕШАЕТ ОЗНАКОМИТЬСЯ И С МНЕНИЯМИ ДРУГИХ ЛЮДЕЙ О ТОЙ ИЛИ ИНОЙ КОМПАНИИ. Очевидно, что искать отзывы на ее официальном сайте бессмысленно, поэтому можно посмотреть их на независимых интернет-порталах, например воспользоваться форумами различного рода страховых информационных агентств. Иногда там даже публикуются «рейтинги народной популярности страховщиков». «Число негативных отзывов может свидетельствовать о неудовлетворительном качестве работы компании, — соглашается Филипп Чистов. — Но учитывайте тот факт, что в большинстве своем отзывы оставляют те, кто чем-то недоволен. Если все в порядке, то у человека вряд ли возникнет желание заявлять об этом во всеуслышание». С другой стороны, если компания платит всегда, в том числе и мошенникам, то рано или поздно у нее могут попросту закончиться деньги.

Имущественные виды страхования по большей части довольно стандартны. Страхуете ли вы машину, дачу или мобильный телефон, процесс выбора компании будет практически одинаковым. Но есть такие виды страхования, где подходить к выбору оператора надо несколько иначе. В первую очередь это касается добровольного медицинского страхования. Здесь желательно сначала определиться с клиникой: важно, чтобы она имела удобное расположение (например, находилась близко к дому или к работе) и при этом предоставляла необходимый набор услуг, требуемый уровень сервиса. А потом уже наводить справки, с какими страховыми компаниями она работает. Если ни к кому из предложенных кандидатур у вас доверия нет, купите полис не на год, а на квартал. В этом случае при отказе страховщика выполнять свои прямые обязанности клиент не потеряет значительную сумму.

После того как вы определитесь с клиникой и страховщиком, нужно обязательно уточнить, на лечение каких болезней не будет распространяться страховка. К договору, как правило, прилагается список заболеваний и страховых случаев, оплата которых не покрывается полисом. Здесь нужно быть внимательным, чтобы не оказалось, что получение какой-нибудь справки или посещение определенного врача — вне рамок договора, а значит, будет оплачено из собственного кармана. Это особенно важно для тех, у кого нет полиса обязательного медицинского страхования или нет четкого понимания, услуги какого врача понадобятся. С другой стороны, при наличии у клиента «особых» обстоятельств (например, хронических заболеваний) страховщик вправе адресно, то есть для отдельно взятого клиента, увеличить стоимость полиса. В большинстве страховых компаний этот процесс унифицирован и разработана специальная система понижающих и повышающих коэффициентов, которые учитывают индивидуальные особенности застрахованного лица.

Еще одним весьма примечательным видом неимущественного страхования является накопительное страхование жизни, смысл которого — накопить некую сумму путем регулярных взносов с гарантированной доходностью (2-5% годовых) за определенный, довольно длительный, срок (от пяти лет) и одновременно на этот же период застраховать свою жизнь и здоровье. Поскольку такой договор заключается не на один год, то к выбору страховой компании здесь нужно подходить с особой тщательностью. Пригодятся советы по определению надежности, приведенные выше. Впрочем, вероятность, что вы поставите не на того коня, здесь ниже. Во-первых, минимальный уставный фонд компаний, которые имеют право заниматься продажей «полисов жизни», вдвое превышает минимальный уставный фонд тех, кто работает по иным видам страхования, и составляет 60 млн руб. А во-вторых, существуют законодательные ограничения по инвестированию средств, полученных от клиентов. Страховщики могут вкладывать их только в самые надежные финансовые инструменты с минимальным риском: государственные ценные бумаги, банковские депозиты, недвижимость, драгоценные металлы. И все же не стоит забывать, что этот вид страхования в России появился, а точнее начал активно развиваться, сравнительно недавно, поэтому риск еще достаточно велик.