Тень независимости

"Карманные" эксперты автостраховщиков занижают выплаты. Такую проблему поставил в своем письме читатель "Денег" Антон Крицкий. "Я знал о такой практике и после того, как мой Hyundai Accent пострадал в ДТП, обратился в независимое оценочное бюро "Автоконсалтинг"",-- рассказывает господин Крицкий. Хотя Крицкий воспользовался своим законным правом, в компании "РЕСО-Гарантия", где у второго участника аварии, признанного ее виновником, застрахована "автогражданка", принять отчет независимых экспертов отказались. Даже посоветовали его выкинуть. Выход оставался один -- судиться со страховщиком.

А вот житель Волгограда Евгений Смирнов обращаться к независимым оценщикам не стал, доверившись страховщикам. Организованная ими экспертиза, как утверждает наш читатель, обсчитала его на 40 тыс. руб.: на 25 тыс., которые ему решено выплатить, машину починить невозможно.

Занижение оценки размеров ущерба -- проблема, связанная по преимуществу с ОСАГО -- обязательным страхованием автогражданской ответственности. "По договорам добровольного страхования КАСКО страховщики держат марку,-- объясняет Игорь Горячев, директор ООО "Автоконсалтинг", того самого, куда обратился Антон Крицкий.-- Они более выгодны, а главное их нарушение влечет за собой штрафные санкции: страховщик может быть наказан за незаконное использование чужих средств и нанесение морального вреда". Что касается ОСАГО, принятие поправок, которые сделают ответственность страховщиков более серьезной, еще только ожидается. Впрочем, господин Горячев и его коллеги сталкиваются с попытками страховщиков не заплатить клиенту и по КАСКО, что происходит, по словам Горячева, в 15% случаев. Речь идет прежде всего о нетипичных авариях, произошедших по вине автовладельца. В эти дни их частая причина -- гололед. "Не обжалуя решение, страховщики проводят собственную трассологическую экспертизу, которая якобы подтверждает несоответствие повреждений аварии. Далее следует полный отказ в выплате",-- объясняет Горячев.

Участие независимых экспертов в делах по КАСКО -- скорее исключение из правил. "Эти договоры нередко предполагают одну форму возмещения -- направление на сервис,-- отмечает Марат Бикбов, юрист Коллегии защиты прав автомобилистов.-- Бывает, машину долго не ремонтируют, объясняя это тем, что повреждения не соответствуют протоколу. Автомобилисту при этом советуют обратиться в страховую компанию, а оттуда его направляют обратно, в сервис. Единственный выход -- поменять сервис на другой из партнерского списка страховой компании, а в будущем прописывать в договоре вариант возвращения "живых" денег". Услугами независимых экспертов воспользоваться можно не всегда. "По КАСКО у каждой компании свой договор: у многих фирм, например у "Росгосстраха", зафиксировано, что денежная компенсация возможна только по итогам независимой экспертизы, организованной страховщиком,-- комментирует господин Горячев.-- В чем ее независимость в этом случае, непонятно".

Клиенты независимых бюро -- это те, кто надеются по ОСАГО получить деньги от страховщиков, которым не доверяют. И зачастую -- справедливо.

Для подстраховки

Действующие правила ОСАГО были приняты 7 мая 2003 года. Закон содержит перечень действий, которые следует предпринять автовладельцу, если его машина пострадала в аварии, и возлагает возмещение ущерба на виновника ДТП и его страховую компанию. Сразу после аварии следует вызвать сотрудников ГИБДД для составления протокола. В группе разбора автомобилист получает справку, передает ее отделу выплат страховой компании виновника ДТП. Кроме того, нужно располагать заявлением о страховой выплате, извещением о ДТП, копией протокола и постановлением об административном правонарушении, документами, подтверждающими право собственности на машину. После этого страховщик должен в течение пяти дней за свой счет провести независимую экспертизу, которая установит сумму выплаты (по закону, этим не могут заниматься штатные сотрудники страховой фирмы).

Однако закон дает право организовать такую экспертизу и самому потерпевшему, страховщик ее обязан принять и компенсировать ущерб. Так и решил, в частности, поступить господин Крицкий. "Автоконсалинг" он выбрал только потому, что живет рядом с его офисом. Такой принцип подбора оценщиков обычен: и в столице, и в регионах таких бюро предостаточно. 1 июля 2007 года отменено лицензирование оценочной деятельности, и сейчас отрасль переходит на саморегулирование. В новой схеме единственным требованием к компании, которая желает заниматься этой деятельностью, является участие в одной из профессиональных ассоциаций. Крупнейшие (в каждой примерно по 1 тыс. участников) -- это Саморегулируемая межрегиональная ассоциация оценщиков (СМАО) и Российское общество оценщиков (РОО). А заниматься непосредственно оценкой имеют право только штатные эксперты-оценщики таких компаний -- люди со специальным образованием. "Речь идет о полугодовом курсе профессиональной переподготовки "Оценка предприятия (бизнеса)" на основе уже имеющегося высшего образования",-- рассказывает Иван Барчина, гендиректор ООО "ЭкспертЦентр", одного из оценочных бюро. Сами фирмы обычно невелики: в типичной, как у господина Барчины, работает дюжина таких специалистов, в большинстве своем по основному образованию автодорожники. А в фирме "911 Эксперт бюро" оценщиками трудятся прошедшие переподготовку бывшие сотрудники правоохранительных органов. Правовым же сопровождением возмещения ущерба занимаются юристы, штатные или привлеченные.

За год к услугам обычного оценочного бюро вроде "ЭкспертЦентра" обращаются полтысячи клиентов. Каждый платит за экспертизу 3-4 тыс. руб. "Оценка происходит за рабочим столом, это работа с литературой и интернет-источниками, анализ рынка запчастей и самих автомобилей,-- рассказывает господин Барчина.-- Оценке предшествует осмотр автомобиля. Выбор его времени и места -- законное право нашего клиента. Помимо экспертов и потерпевшего в осмотре могут участвовать представители страховой фирмы и виновник аварии". Разбирать машину во время осмотра приходится не всегда. Так, эксперт по характеру повреждения крыла может определить, что пострадал усилитель. Впрочем, если эксперт подозревает наличие скрытых повреждений (например, удар повредил коленвал двигателя), гаечные ключи могут понадобиться. Результаты работы оценщиков клиент представляет страховой компании в запечатанном конверте.

Поскольку закон предусматривает оба варианта организации экспертизы (как компанией, так и клиентом) и не предусматривает санкций для компании, отказывающейся принимать результаты "посторонней" экспертизы, страховщики, естественно, предпочитают организовывать экспертизу сами. У "своих".

Фокусы с цифрами

"Со страховщиками аффилированы многие экспертные фирмы,-- объясняет Виктор Похмелкин, депутат Госдумы, председатель общественного движения "Автомобилисты России".-- Нет ни одного федерального округа, где автомобилисты защищены в этом отношении: к нам жалобы на недобросовестных страховщиков со всей страны поступают. Мы объясняем им их права, обращаемся в Федеральную службу страхового надзора и Всероссийский союз страховщиков (ВСС)". Но эффективность жалоб, по признанию депутата, невысока -- требуется изменение существующего закона: введение штрафных санкций и закрепление права на проведение независимой экспертизы именно за автовладельцем. "Может случиться, что недобросовестную экспертизу организует автовладелец, но ведь у страховщиков больше возможностей отстоять свои интересы",-- замечает господин Похмелкин.

Руководитель одного из столичных экспертных бюро, не сотрудничающих с Российским союзом автостраховщиков (РСА), рассказал "Деньгам" на условиях анонимности, что страховщики, когда речь идет об ОСАГО, занижают сумму выплаты в 9 из 10 случаев. В его практике предлагаемая потерпевшему сумма, как правило, ниже реальной на 30-40%, иногда -- на 50%. Эксперты, близкие к страховщикам, прибегают к нескольким уловкам. Первая -- не замечать некоторых повреждений, пользуясь технической неграмотностью клиента. Игорь Горячев добавляет, что в недобросовестных оценочных фирмах осмотром автомобиля и последующими вычислениями занимаются разные люди: "При этом, как правило, "теряется" часть информации, полученной в ходе и без того довольно поверхностного осмотра".

Кроме того, эксперт, действующий в интересах страховщика, будет учитывать не просто минимальную стоимость работ: он еще сюда вплетет и скидки, которые автосервисы предоставляют крупным корпоративным клиентам -- тем же страховым компаниям. Частнику, естественно, потом рассчитывать на такие милости жестянщиков не придется. При оценке стоимости деталей также часто учитывается минимальная, а не средняя, как того требует закон. "Выяснить, какую выборку "карманные" эксперты взяли для расчета средней цены, автовладельцу непросто: начинаются проволочки и устные отказы выдать источники информации",-- объясняет Иван Барчина.

Страховщики, естественно, видят ситуацию совсем иначе: это, мол, независимые бюро в интересах своих клиентов пытаются "обуть" страховые компании.

"Одна и та же деталь, произведенная на одном и том же заводе, может существенно отличаться в цене в зависимости от того, где она продается -- у дилера или в авторизованном сервисе",-- объясняет директор Департамента страхования автотранспорта РОСНО Сергей Абалакин.

"Пострадавшие хотят обогатиться за наш счет, хотя в большинстве случаев выплата покрывает стоимость ремонта полностью,-- утверждает Анна Кочеткова, специалист управления рекламы, маркетинга и PR ОСАО "РЕСО-Гарантия".-- Владельцы старых автомобилей, бывает, требуют оплатить новые запчасти (без учета износа) по расценкам дилерских автосервисов. Они обращаются к так называемым независимым экспертам, которые придумывают несуществующие повреждения, завышают стоимость запчастей и работ, а расчетный износ занижают".

Эксперты, с которыми работают страховщики, так не поступают. "В основном это фирмы, аккредитованные при Российском союзе автостраховщиков (РСА)",-- отмечает Сергей Абалакин из РОСНО. Так, "РЕСО-Гарантия" своих клиентов, по словам Анны Кочетковой, направляет в такие компании, как "Авто-Эксперт", "Аэнком", "Авто-Мобил", "ТК-Сервис".

"Машины не старше пяти лет следует ремонтировать именно по дилерским ценам, а страховщики и в этих случаях часто берут "средние" цены",-- говорит Игорь Горячев.

Впрочем, независимые оценщики рассказывают и о менее очевидных нарушениях. Не все владельцы новых автомобилей знают о том, что им должны компенсировать помимо ремонта также утрату товарной стоимости, ведь побывавшую в аварии машину как "небитую" продать непросто. "Эта категория в июле 2007 года была отнесена к реальному ущербу решением Верховного суда. Действительна эта выплата пять лет, с каждым она годом уменьшается на 20%",-- объясняет Игорь Горячев.

В ходу и поистине филигранные комбинации. "Компания "Ингосстрах" рекомендует обращаться в несколько оценочных фирм, которые считают более или менее честно,-- делится опытом Игорь Горячев.-- На словах их эксперты называют клиенту одну сумму, скажем, 70 тыс. руб., а страховщики выплачивают всего 40 тыс. руб., объясняя это тем, что "эксперт допустил ошибку, которую позже исправил". Трюк в том, что автолюбитель, написавший соответствующее заявление и отправившийся в "карманное" бюро, согласно закону, передает права собственности на информацию страховщикам, которые оплачивают ее получение. Он уже не может ознакомиться с тем, как проводились вычисления, мышеловка захлопнулась. Остается идти в суд".

Ситуация, однако, вовсе не так безнадежна, как может показаться. Во-первых, в мышеловку можно не попадать. Помешать организовать собственную экспертизу автовладельцу, которому положена компенсация по полису ОСАГО виновника аварии, могут лишь нерасторопность и незнание своих прав. По закону, потерпевший должен успеть сделать это до аналогичного решения страховой компании. Независимые бюро предлагают простое решение: вообще не обращайтесь в страховую компанию до проведения собственной экспертизы. "Виновник аварии по закону обязан сообщить страховщику о происшествии незамедлительно. Потерпевший же должен обращаться к нему лишь "при первой возможности"",-- разъясняет правовую позицию господин Горячев.

Желательно, кстати, сохранять самообладание и сразу после аварии. "Важную роль в компенсации убытка играют объяснения, которые даются сотруднику ГИБДД,-- замечает Иван Барчина.-- Не всем хорошо знакомы правила дорожного движения. Да и повреждения заметить и правильно указать могут немногие -- сказываются недостаточная техническая грамотность, плохая видимость и погодные условия". Об этом говорят и страховщики. "При составлении сотрудником ГИБДД протокола важно обращать внимание на все его положения и фиксировать те моменты, с которыми потерпевший не согласен",-- отмечает Евгений Гуревич, исполнительный директор страховой компании "Русский мир". Впрочем, с советом независимого эксперта Горячева не обращаться к страховщикам без результатов собственной экспертизы господин Гуревич, как представитель последних, конечно, не согласен.

Если в страховую компанию вы все же обратились и там вам уже насчитали сумму, которая вас не устраивает, отстаивать свои права придется в суде.

Переоценка ценностей

"Есть три варианта судебных действий,-- говорит президент коллегии правовой защиты автовладельцев Виктор Травин.-- Каждый из них требует денег, сил и времени (не меньше 3-4 месяцев). В любом случае, если правильность расчетов "карманных экспертов" вызывает сомнения, деньги у страховой компании брать не следует. Ремонт можно сделать за свой счет и уже после требовать деньги у виновника аварии: пусть он борется со своим жадным страховщиком. Можно сразу обратиться в суд, не делая ремонта. Суд назначит экспертизу Минюста -- там не обманут. Третий вариант -- заказать собственную экспертизу: суд разберется, чьей оценке верить".

"Если вы не согласны с расчетами страховой компании, обращайтесь к независимым оценщикам, ни в коем случае не ремонтируя до этого машину,-- советует Игорь Горячев.-- Наши коллеги в соответствии с законом проведут повторную экспертизу, которая покажет, что полученных денег не хватает на качественный ремонт. С этого момента все просто: бюро докажут правоту своего клиента в суде. Процесс, правда, может быть долгим. С уже несуществующей фирмой "Независимая страховая лига" мы судились два с половиной года, прежде чем вернули клиенту деньги".

Суд принимает сторону автовладельца в большинстве случаев. Это признают и страховщики. "Возможно, дело в том, что судьи видят в таких делах противостояние простого человека большой компании",-- предполагает Евгений Гуревич. Директор ООО "Автоконсалтинг" Игорь Горячев считает, что не все так очевидно: "Стало непросто судиться со страховыми компаниями по месту их "прописки" -- в Тверском, Хамовническом и Замоскворецком судах. Наши дела часто перенаправляются в городской суд или по ним проводятся повторные экспертизы. Не у всех потерпевших хватает терпения на это".

Впрочем, Горячев отмечает, что если при наличии терпения в случае с ущербом автомобилю отстоять интересы автолюбителя независимым оценщикам удается практически всегда, то компенсировать вред здоровью потерпевших бывает очень сложно, а в полной мере -- практически невозможно. Хотя раскладка стандартного лимита ответственности страховой компании по договору ОСАГО (400 тыс. руб.) вроде бы ориентирована как раз на людей, а не на железо: 120 тыс. руб. выплачивается за один пострадавший автомобиль или другое имущество потерпевшего и не более 160 тыс. руб., если пострадает несколько автомобилей. Остальные 240 тыс. руб. компенсируют вред, причиненный жизни или здоровью нескольких потерпевших, и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего.

Реально же по делам "о здоровье" отсудить удается копейки. "Одной нашей молодой клиентке после аварии требовалась пластическая операция на лице. Когда она попыталась вернуть потраченные на нее деньги в страховой фирме, ей сказали, что дорогие титановые инструменты были ни к чему, хватило бы ваты и йода,-- говорит эксперт.-- У виновника аварии она деньги все-таки отсудила. Но ведь он свою ответственность застраховал, почему он должен платить?"

Директор департамента страхования автотранспорта РОСНО Сергей Абалакин утверждает, что в среднем по рынку автовладельцы остаются недовольны размером выплаты лишь в 10% случаев: "Такие конфликты могут решаться в суде, однако чаще достаточно письменного заявления потерпевшего, в котором он обосновывает свои претензии".

Опыт Антона Крицкого свидетельствует об обратном: "Документы в "РЕСО-Гарантии" у меня не взяли. Выдать письменный отказ без объяснения причин не согласились. Зато дали совет -- выкинуть результаты независимой экспертизы и пройти ее заново в компании, которую мне укажут".

В итоге наш читатель добился своего -- в Домодедовском горсуде, который обязал страховщиков выплатить потерпевшему всю сумму согласно оценке размера ущерба, сделанного независимыми экспертами. Правда, пришлось подождать: в ДТП он попал 12 апреля этого года, а в офисе "РЕСО-гарантии" клиент-победитель с оригиналом исполнительного листа и заверенной у нотариуса копией постановления суда появился только 19 ноября.

---

Итак, итоги основных моментов поправок, которые вступают в силу в 2008 году (часть из них вступает 01 января):


Кроме того, ВС РФ обязал страховые компании включать в размер выплаты утерю товарной стоимости, а ВАС РФ постановил по одному из дел произвести потерпевшей стороне выплату без учета износа деталей.