В июле 2007 года Правительство внесло на рассмотрение в Государственную думу законопроект "О внесении изменений в закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Поправки в закон были одобрены на заседании правительства 28 июня и приняты Думой в первом чтении в сентябре, окончательно – 16 ноября.
Поправки устанавливают новый лимит выплат по ОСАГО в части причинения вреда жизни и здоровью потерпевших - на уровне 160 тысяч рублей на каждого пострадавшего и снямают ограничения в 240 тысяч рублей на всех пострадавших, которые существуют. Закон также предусматривает упрощенную процедуру оформления ДТП без вызова на место происшествия сотрудников ГАИ ("европейский протокол"). Обязательные условия для реализации "европейского протокола" – наличие страховки обеих машин по ОСАГО, размер ущерба до 25 тысяч рублей, а также взаимное согласие сторон по сумме ущерба и определению виновника.
Введение "еропейского протокола" и системы прямого урегулирования убытков активно лоббировалось страховым сообществом, в значительно мере они облегчат и жизнь страхователя. Предлагая эти новации, страховые компании и РСА (Российский союз автостраховщиков) предполагали, что повышение качества услуг и расширение ответственности будут соответствующим образом компенсироваться повышением тарифов. Однако никакого изменения тарифов не будет. В результате страховщики оказались в патовой ситуации. Уже очевидно, что обратного хода нет, и законодательные новации приведут к резкому росту убыточности.
По итогам 2006 года уровень убыточности в ОСАГО (с учетом расходов на ведение дела, изменения резервов и отчислений страховых компаний в фонд РСА) в целом по рынку составил 89%, а в отдельных городах (Ростов-на-Дону, Новосибирск, Нижний Новгород) и по населенным пунктам с тарифным коэффициентом 0,5 уже превысил 100%.
Более того, аналитики рейтингового агентства "Эксперт РА" считают, что введение "европейского протокола" и системы прямого урегулирования убытков без адекватного увеличения тарифов неминуемо приведет к тому, что в 2009 году убыточность в ОСАГО в целом по рынку превысит 120%. Дело в том, что после принятия данных поправок страховщики ожидают увеличения числа заявленных мелких убытков и всплеска страхового мошенничества. Введение системы прямого урегулирования убытков будет также стимулировать страховщиков увеличивать выплаты "своим" клиентам. В настоящее время уровень выплат по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, достаточно низкий. Однако, учитывая высокий уровень дорожного травматизма в России, а также неопределенность в сроках исковой давности, можно прогнозировать, что отмена лимитов по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших, также будет способствовать росту убыточности. Признание на законодательном уровне необходимости выплачивать страховое возмещение с учетом утраты товарной стоимости автомобилей может привести к росту убыточности еще на 15-20% (порядка 8-10 млрд руб в ценах 2006 г) Помимо этих факторов рост убыточности определяется инфляцией, повышением страховой грамотности населения, а также распространением мошенничества.
Страховщики готовы повышать качество оказываемых ими услуг, готовы платить больше. Но при простом и естественном для рыночной экономики условии: их прибыль не должна уменьшаться. Уже сегодня большое число компаний, в основном региональных, работают в убыток, балансируя на грани платежеспособности. Введение поправок в нынешней редакции, по мнению специалистов "Эксперта РА", приведет к тому, что участники рынка ОСАГО разделятся на три группы. Первая группа – 5-6 страховщиков федерального уровня будут работать на рынке ОСАГО еще несколько лет, компенсируя убытки в данном виде страхования прибылью по иным видам, используя кросс-продажи. Они будут отдавать себе отчет в том, что ОСАГО неприбыльный бизнес сам по себе, неизбежное зло. Вторая группа – наиболее многочисленная, включающая в основном компании среднего уровня, сразу или спустя 1-1,5 года откажутся от лицензий на ОСАГО. Об этом уже заявили некоторые страховщики. И третья группа – в основном небольшие региональные компании будут генерировать убытки по ОСАГО, причем в прогрессии. Это, в конечном счете, закончится их разорением, либо (что в масштабах государства не менее плохо) – задержкой выплат, ухудшением качества обслуживания и, как следствие, недовольством страхователей и дискредитацией страхового рынка. Напомним, что выходя на рынок ОСАГО многие компании ставили своей целью не столько извлечение прибыли (что в рамках ОСАГО весьма сомнительно, даже на западе), сколько продвижение страховых услуг в целом (постепенное приучение потребителей к тому, что можно и нужно страховать все и вся) и получение информации о потенциальных страхователях для создания собственных баз. Резонно было предположить, что вынужденно застраховав ОСАГО, человек задумается о приобретении полиса каско, а затем, возможно, и о других видах страхования. Причем остальные страховки он будет оформлять в той же компании, которая застраховала его гражданскую ответственность. Что ж доступ к страхователям компании получили, но дискредитация страхования вообще через ОСАГО сводит все усилия на "нет" - будучи недовольным автострахованием, никто не будет страховать дом, здоровье или жизнь.
Подобный сценарий крайне негативно скажется на темпах роста страхового рынка, которые будут иметь затухающий характер (по данным "Эксперт РА", в 2005 году реальный рынок вырос на 29,5%, в 2006 – почти на 40%). ОСАГО – своеобразный градусник, индикатор здоровья страхового рынка. Кризис данного сегмента может сильно затруднить дальнейшее развитие розницы, неосвоенных сегментов, таких как страхование имущества физлиц и личное страхование.
