Для каждого заемщика банк устанавливает индивидуальный лимит— максимальную сумму, которая вам доступна. Этими деньгами вы можете распоряжаться многократно, например сделать крупную покупку, расплатиться за полгода, а затем снова приобрести дорогостоящий товар.

Кредитные карты сочетают в себе плюсы и экспресс-займов, выдаваемых в розничных сетях не более чем за час, и нецелевых ссуд на неотложные нужды, когда банк не интересуется, на что именно заемщик собирается потратить деньги. Владелец карты получает доступ к заемным деньгам быстрее, чем потребитель, пожелавший воспользоваться экспресс-ссудой: последнему в любом случае придется тратить время на заполнение анкеты и несколько минут ждать решения банка, тогда как кредиткой вы сможете расплатиться за несколько секунд. Вместе с тем ссуда по карте является нецелевой: вы можете купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате.

«Пластиковые» займы обычно обходятся в 14-25% годовых в рублях. Нецелевые ссуды в некоторых банках можно взять под 16-19%, но при этом скорее всего потребуется обеспечение в виде залога или поручительства. Если же финансовый институт не требует ни обеспечения, ни справок о подтверждении дохода, то кредит на неотложные нужды обойдется значительно дороже— реальная ставка доходит до 40-50% годовых в рублях. А условия предоставления экспресс-займов в торговых точках зачастую оказываются еще менее привлекательными.

Комиссионное удорожание

С другой стороны, помимо процентов за пользование кредитом держателю карточки придется платить комиссию за ее годовое обслуживание— даже если вы в течение года вообще не воспользуетесь деньгами банка. Правда, некоторые финансовые институты не взимают такую плату с владельцев простейших пластиков (Visa Electron, Maestro) и даже более статусных «классических» карт (Visa Classic, MasterCard Standard). Так, например, «электронные» кредитки обойдутся бесплатно в банке «Союз», а «классические»— в Москомприватбанке. Обычно же простейший пластик стоит от $3 до $20 в год, а «стандартный»— от $20 до $40. «Золотые» и «платиновые» кредитки обходятся еще дороже— $50-150 и $200-300 соответственно.

Снятие наличных заемных денег с карты, как правило, облагается дополнительной комиссией. К примеру, 3% от «обналичиваемой» через «родной» банкомат суммы она составит в банке «Авангард», Альфа-банке, Райффайзенбанке, 5-процентную комиссию взимают Пробизнесбанк и Дельтабанк. Бесплатно снять наличные в «родных» банкоматах предлагают банк «Союз» и Русский банк развития (РБР; тариф для держателей Visa, владельцам MasterCard придется заплатить 0,2%).

Снятие денег в банкоматах, не принадлежащих эмитенту кредитки, стоит дороже на 2-3-процентных пункта. Таким образом, если вам необходимы «живые» деньги, пластик может оказаться не самым выгодным вариантом— лучше подыскать приемлемые условия по ссудам на неотложные нужды, которые многие банки изначально выдают наличными.

Некоторые финансовые учреждения в погоне за комиссионными пошли еще дальше: они взимают плату даже тогда, когда карточный заемщик расплачивается кредиткой в магазине. То есть приобретаемый на заемные деньги товар будет стоить дороже, чем в том случае, если бы вы смогли рассчитаться собственными средствами. Комиссию за безналичные платежи придется заплатить владельцам пластиков Финансбанка, Дельтабанка (1% от суммы) и Собинбанка (3%). Как заметили в Финансбанке, «скрытая комиссия», взимаемая при оплате картой, не является редкостью на рынке, поскольку это хороший способ увеличения доходов кредитной организации.

Подоходный лимит

Еще один недостаток кредитных карт заключается в том, что сегодня получить пластик зачастую сложнее, чем ссуду на неотложные нужды и тем более экспресс-кредит. Ведь карта— это не разовый заем, а кредитная линия (то есть ссуда, которой после погашения можно снова пользоваться), так что риски банков возрастают. Именно поэтому некоторые финансовые учреждения предпочитают выдавать кредитки уже знакомым клиентам, в частности тем, кто ранее уже брал у них ссуду и вовремя погасил. Так, например, поступают банки «Русский стандарт» (РС) и Хоум кредит энд Финанс банк (ХКФБ), высылая пластик по почте проверенным заемщикам. Хотя даже для старых клиентов условия по кредиткам у двух названных банков далеко не самые привлекательные из-за дополнительных комиссий (см. таблицу).

Подать заявку на получение карты можно непосредственно в отделении финансового института, через интернет (на сайте банка) или по телефону. Как правило, от заемщика требуется наличие постоянной регистрации по местонахождению офиса банка. Так что проще всего обратиться в отделение финансового института, расположенное там же, где вы прописаны. Ведь получив кредитку, вы сможете пользоваться заемными деньгами в любом другом городе. Однако здесь есть нюанс: банки зачастую требуют, чтобы потенциальный держатель карты также и работал в том регионе, в котором находится офис кредитной организации.

Обычно банки предлагают на выбор несколько способов подтверждения дохода— это могут быть справки по форме 2-НДФЛ, в свободной форме, а также выписка по счету потенциального клиента. При этом есть финансовые институты, которые вообще ограничиваются данными анкеты заемщика— к таковым, например, относятся Дельтабанк, Мастер-банк, Собинбанк. Некоторые кредитные организации верят клиенту «на слово», если необходимый ему лимит не превышает определенной суммы. Например, кредитную линию до 30 тыс. рублей без справок о доходах откроют в РБР и Москомприватбанке, до 70 тыс.— в Банке Москвы, до 90 тыс. рублей— в Дельтабанке (оформив кредитку Visa Electron «моментального» выпуска). В Альфа-банке наличие справки о доходах не является обязательным условием, однако, предоставив ее, вы сможете сэкономить: ссуда по карте обойдется дешевле на 5 процентных пунктов в рублях и на 4 пункта в валюте. Но даже если финансовый институт ориентируется лишь на анкету заемщика, служба безопасности может проверить, насколько данные, предоставленные потребителем, соответствуют действительности.

От размера вашего дохода зачастую зависит, будет ли банк вообще иметь с вами дело. Так, чтобы получить кредитный пластик Альфа-банка, Москомприватбанка и Ситибанка, ваш ежемесячный доход должен составлять не менее $300, в МДМ-банке «карточный минимум» составляет $350, в Райффайзенбанке— 15 тыс. рублей, в РБР— $600, в Абсолют-банке— $700. Кроме того, ваша зарплата, как правило, влияет на размер лимита, который сможет установить вам финансовый институт. К примеру, Мастер-банк откроет кредитную линию размером до 80% от ежемесячного дохода потребителя, МДМ-банк— до 200%, Альфа-банк— до 300%.

На оформление кредитки обычно уходит от пяти дней до двух недель. Но некоторые кредитные организации выдают карты экспресс-выпуска, которые оформляются примерно за час. «Моментальный» пластик с лимитом до 30 тыс. рублей можно получить в Собинбанке, а Дельтабанк и Банк Москвы выдают такие карты с кредитной линией до 90 тыс. и 100 тыс. рублей соответственно.

Дорогая нерасторопность

Возврат задолженности по пластику происходит так: в конце каждого месяца кредитная организация высылает клиенту по электронной почте или c помощью sms-сообщения на мобильный информацию о минимальном платеже, который необходимо сделать. Чаще всего он составляет 10% от всего долга. В некоторых случаях размер платежа изначально фиксируется, к примеру $100. Если задолженность меньше, заемщик просто погашает ее полностью. Естественно, никто не мешает вернуть весь долг сразу— досрочно.

Просроченные платежи, как и при стандартной ссуде, приводят к штрафу. Он может быть фиксированным: РС за второй пропущенный платеж взимает 300 рублей (по картам American Express уже первый пропуск обойдется в 850 рублей). 450 рублей будет стоить первая просрочка в Ситибанке и Альфа-банке, 700 рублей— в Дельтабанке. Некоторые финансовые учреждения рассчитывают штраф исходя из суммы долга. Так, в банке «Авангард» держателю пластика забывчивость может обойтись до 20% от задолженности, в Пробизнесбанке— 0,5% от суммы долга в день, а в Абсолют-банке— 0,25% в день.

Беспроцентный пластик

Дополнительным преимуществом кредиток является льготный период, в течение которого ссуда обходится бесплатно. В зависимости от банка он может составлять от 30 до 60 дней. Принцип простой: если потребитель погашает всю задолженность за текущий месяц до обозначенного в договоре числа следующего месяца, банк не начисляет проценты. В противном случае их расчет происходит в обычном порядке— они взимаются за весь срок пользования ссудой. Однако при выборе кредитной организации следует сразу обратить внимание на уровень ставок и размер платы за обслуживание. Льготный период зачастую используется как рекламный ход, и в итоге пластик обходится дороже, чем в других банках, в которых отсутствует эта услуга. Кроме того, льготный период, как правило, не действует при снятии наличных с карточного счета.